Vi Bilägares forum

Någon ekonom som kan berätta hur det ligger till?, bankerna som lånar oss pengar.. hur påverkas deras utlånade pengar till oss kunder om räntan går upp? Här känns det som räntan skenar mer än vad bankernas utgifter ökar. Kunderna är de största förlorarna känns det som. Någon som har vetskap på detta området?
Vi vet redan att en del av inflationen är relaterad till ökad girighet, så det jag tänker här är att man passar på att höja mer än nödvändigt för att bibehålla sina egna vanliga marginaler och då resulterar det mer i vinst.

Sedan undrar jag också, ligger de verkligen på rörliga kostnader i bankerna... brukar de inte binda upp vissa delar på längre tid till längre ränta osv?. Lite som att köpa mjölken.. sedan höja priset efter den är inköpt (om ni förstår logiken).

Det är fri prissättning, tillgång och efterfrågan. Så länge kunderna inte blir bättre på att förhandla så kommer storbankerna inte att sänka sina marginaler. Det lönar sig att jaga den lägsta räntan. Problemet med leasing är att det sällan finns valmöjlighet, utan att återförsäljaren redan valt ut ett leasingbolag, ofta i samma koncern, och då kan man misstänka att de inte pressat räntan alltför hårt.

Bankerna ska väl generellt binda de pengar de lånar in på samma löptider som de lånar ut, det är väl så de motiverar att kunderna får betala ränteskillnadsersättning när man bryter ett bundet bolån i förtid.
Sedan kan de säkert gambla med att binda på längre eller kortare tid om de tror att det ger dem lägre kostnader, men det kan också kosta dem stora pengar om chansningen inte går hem.

Alltså tänker jag fel? Borde inte låt oss säga 2 år leasing utlåning från en bank inte påverkas alls på bankens sida för det är bundet vid en räntenivå? Men ändå höjer man direkt i andra änden där kunden får ökade kostnader!? Eller!?

Det här vill jag också ha klarhet i för även om det står i artikeln att kostnaderna kan öka flera hundra kronor för privatleasare så har det stundtals ökat mycket mer än så för mig.

Jag tecknade på att betala 3900 kr i månaden i 36 månader, men när räntorna ökade så stack det iväg lite, sen stack det iväg mycket och min högsta räkning var 5200 kr och då stod det med något om retroaktiv räntehöjning på fakturan.

Nu senast kostade det 4800 kr vilket fortfarande är nästan 1000 kr mer än det kostade från början.

Jag skulle bra gärna vilja veta om jag har rätt att få tillbaka några pengar och hur det blir med framtiden? Ska jag fortsätta betala säg 4800 kr eller vad det nu kommer ta? Verkar variera från månad till månad numera.

Ingen specifikation står heller på fakturan över vilka räntenivåer som påverkat det ökade priset, men inte fan är det sådana fantasinivåer extra som jag får betala.

Jag har DNB precis som i artikeln och de informerade inte på förhand om ökningen, men lusläser jag avtalet så står det att de har rätt att höja priset om saker på marknaden ändras som räntor t.ex.

I de leasingavtal jag läst har kostnaden inte varit specificerad i olika delar så hur stor del som är ränta och hur mycket som är värdeminskning är oklart. Till det ska givetvis läggas till en vinst till finansbolag och handlare.

Egentligen är det ganska enkelt.
Om bilen kostar 500000:- och räntan höjs med 1% så ökar månadskostnaden drygt 400:- (ej avdragsgill ränta på privatleasing).
Det betyder att höjningar på 1200:- eller mer är oskäligt.

Att elbilar höjs 3000-4000:- är beroende på att bonusen försvann. På 36 månader motsvarar det runt 2000:- per månad och med priser på 600000:- blir det med ränta ca 3500:- mer per månad mot tidigare.

Mäkinen, vinst och värdeminskning har de redan rimligtvis räknat på innan de låter folk skriva på avtal.
Vad jag kunde se i mitt avtal så har de inte rätt att höja p.g.a. att de tror att värdeminskningen kan bli högre än de trodde initialt utan det ska handla om t.ex. räntor. I övrigt är det så pass luddigt att det knappast är godtagbart i rätten om det skulle handla om något som värdeminskning eftersom det inte uttryckligen står det.

Skulle gärna vilja ta fram den sektionen i avtalet, men det var jobbigt att hitta, så orkar inte lägga tid på det nu, men det enda som för mig var solklart var att generella ränteökningar på marknaden var en sak. Övriga saker var väldigt luddigt skrivna,, troligen medvetet för att kunna i alla fall försöka ha möjlighet att öka kostnaden för allt möjligt, men drar någon det till rätten så faller nog det mesta just för att det är så luddigt.

Den som har lånat till sin bil får ju självklart samma höjning men 30% lögre kostnadsökning pga att räntan här är avdragsgill.

V8 power: Nej priset höjs inte av elbilsbonusen. Den tas inte bort retroaktivt, så för mig som tecknade avtal 2021 och fick bilen april 2022, så tas inte elbilsbonusen bort.

Det märks också tydligt på fakturan där elbilsbonusavdrag fortsatt finns med på fakturan.

Skrev inte det heller!

Men ska du privatleasa en elbil från och med nu höjs avgiften med ca 3500:-
Kia EV6 kostar tex runt 8000:-

Redan ingångna avtal får ju bonusen så då är det självklart bara räntan som påverkar.

Bejje eftersom din bil kostade runt 500000:- och räntan höjts 3% så är 1200:- en skälig höjning.

Hur tänker du nu V8?

om vi skulle ta en monsterökning på 10% så motsvarar det 390kr av 3900 kr.
Hur får du det till att en ökning med en bit över 30% vore skäligt om räntan ökar 3%

Som andra redan nämnt så har finansbolagen säkerligen låst räntan, så höjer det mitt pris med 30+% så är det ju ren vinst för dom och helt oskäligt.

Priset på din bil är 500000:-
1% räntehöjning motsvarar en kostnadsökning för finansbolaget på 5000:- per år.
5000:- per är är drygt 400:- per månad

Räntan har höjts ca 3% vilket alltså blir 3x400=1200:- per månad.

Kanske dags för ekonomikurs för dagens människor!

Jag tror inte att finansbolag i allmänhet har låst räntan utan det spiller över på kunden i de flesta fall, läs kontrakten ni skriver på.

Toyota har privatleasing med låst ränta.

Och återigen hade du köpt bilen för lånade pengar hade du fått samma 1200:- i kostnadsökning minus 30% eftersom privatlåneräntor är avdragsgilla.

Du får nog förklara bättre. Säg att mitt leasingföretag anser att de går runt med att de leasar bilen till mig för 3900 kr per månad. Om deras räntor går upp 1% så borde deras kostnader gå upp 39 kr per månad.Kan vara villig att ge några kronor till i extra avgifter (vad de nu skulle vara), men att gå från 39 kr eller för 3%,120 kr till 1200 kr är ju något som spränger min hjärna och inte går att förklara ens om jag försöker, så förklara det för mig?

Som sagt, du kan inte räkna på totalpriset eftersom jag inte kommer betala totalpriset på bilen, jag leasar den och kommer inte vara mål för 500 000 kr över 3 år.

Om vi säger så här istället. När räntan går upp från 1% till 2%, så ökar den med 1 procentenhet, men med 100 %, eftersom den fördubblas. Om din räntekostnad tidigare var 2000 kr, så kommer den nu att vara 4000 kr. Det gäller oavsett om du leasar eller har vilket lån som helst.

Sedan är ett problem att vi inte vet hur leasingbolagen beräknar månadsavgiften, hur stor del som är ränta och hur stor del som är andra kostnader, samt vilken räntesats den beräknas på.

Bejje, jag tror du faktiskt behöver läsa på lite om basal ekonomi.
leasingbolaget har lånat 500.000kr den som lånat ut denna vill ha ränta för detta.
Säg att det var 3% när du hämtade den. 3% ränta på 500.000kr blir 15.000kr/år som du får betala. Dvs 1250kr/månad av månadsavgiften är räntekostnad, det andra är värdeminskningen och annat du kan ha inbakat.
Höja räntan 3% till 6%, vilket det snart har gjort, så får du betala totalt 30.000kr/år i ränta, eller en höjning av leasingavgiften med 1250kr/månad.

Masterplanner om man lånar är 30% av räntan avdragsgill så kostnadsökningen blir 30% mindre med avseende på räntan.

Sedan ska självklart inte leasingbolag höja för något annat än ränta, övrig risk är deras ansvar, det är en del av affären.

Bejje jag är ledsen men du behöver en ekonomikurs…

Bejje jag är ledsen men du behöver en ekonomikurs…

V8-power: Det är korrekt att räntan är avdragsgill, som du nämnt tidigare. Men jag tyckte att det förvirrade snarare än hjälpte, att nämna det igen, eftersom det inte påverkar själva ränteberäkningen.

Eller betala bilen som ortens fina grabbar, öppna en väska packad med 500-sedlar. Men det kanske inte går hem överallt...

Även om du betalar kontant måste du räkna kapitalkostnad.
De 500000:- hade du kunnat låsa på räntekonto, just nu har jag tex 1 års bunden sparkontoränta på 2,5% så hade jag köpt bil för dem pengarna hade jag förlorat 2,5% minus de 30% i skatt man får betala på ränteinkomster.

Det är dock lite besvärligt att räkna på en ökning av en räntekostnad som man inte vet vad den var från början, hur mycket den höjs med eller vad nivån är efter höjningen.

Bejje
Du betalar ränta för hela kreditkostnaden, alltså det bilen kostade. Höjs räntan 1% så är det på hela krediten, 500 kkr eller vad det nu kan vara.

Inte alls, vet man vad bilen kostade och hur mycket riksbanken höjt räntan så räcker det för en hyfsat precis estimering.

Min kommentar gällde Mäkinens kommentar.

VWFS försöker i alla fall vara transparenta. På denna sida redovisar de nuvarande och historisk kalkylränta, samt meddelar att de "kan på anmodan från exempelvis konsumentombudsmannen uppvisa material för att styrka att basräntan reflekterar bolagets refinansieringskostnad".

https://vwfs.se/om-oss/aktuell-basranta

Var glada över att ni betalar vad det kostar nu medans ni har bilen.
Ingen som mins sent 80 tal, när man kunde ta ut en bil för 99:- månaden.
Och folk några år senare stod och grät i TV när bilen skulle lämnas tillbaka......och betalas.

OK nu svarar jag utan att ha läst alla svar för alla skriver som fan.
Nu får ni ta detta en gång till.

Säg att du leasar en bil som kostar 500 000 kr. Har inte koollat upp detta, men då betalar jag om jag betlar 3900 kr per månad 140 000 kr över 3 år. Efter det kan ägaren sälja bilen för restvärdet.

Varför ska jag betala ränta på 500 000 kr när jag bara betalar för 3 år av kostnaden när det var beräknat till 140 000 kr?

Nu får ni fan tänka till både en och två gånger här.
Jag betalar inte för hela bilen, jag betalar för 140 000 kr av bilen. Att jag då ska betala ränta för 500 000 kr av bilen är ju helt vansinne.

Bejje, det är du som måste tänkantillnen eller två gånger.
Eller varför inte läsa svaren i inläggen.
Du betalar för HELA kreditkostnader (dvs ränta för att låna ca 500kkr) + kostnaden för skillnaden mellan vad bilen köptes för och beräknat restvärde

Bejje
Man kan säga att kreditföretaget som du leasar av har tagit lån för att finansiera hela bilens kostnad. De vill därför ha täckning för sina ränteutgifter vilket du ska stå för. Resten av leasing avgiften är värdeminskningen.

Axa - och en aning vinst antar jag också...:)

Pi
Naturligtvis. Fast den kan ju vara inbakad i skillnad mellan in- och utlåningsräntan.

Återigen bejje du måste gå en ekonomikurs.

V8-Power,
Även om man vet hur stor Riksbankens höjning är vet man inte vad finansbolagen gör med det i sin tur. Eftersom kunderna är låsta i sina avtal kan de ta chansen att ändra mer än det Riksbanken höjde. Visst kan det ge en fingervisning, men det är inget facit att läsa i.

Nej men höjer dem mer riskerar dem oskälighetstvister

V8, ska man behöva gå en ekonomikurs för att ta en leasing?
Är det så det är tänkt att fungera?

Det lär nog vara få leasing-tagare som driver en som man tycker oskälig höjning vidare i rättssystemet så visst är det viktigt att leasingbolagen hanterar detta rätt och informerar klart både före köp och i samband med höjningar. För sänkningar lär vi väl inte få se den dag räntorna eventuellt dyker igen.
Så i grunden håller jag med bejje i inlägget ovan - man kan inte kräva djupa ekonomiska kunskaper bara för att man "köper" sin bil på leasing. Det skall vara enkelt att förstå vad som t ex händer vid ränteändringar och man skall bli informerad när ändringar sker.

V8-Power,
Då återkommer vi till faktumet att man som kund inte vet vilka kostnader de anser sig ha behov att höja för. Nu har jag inte avtalet framför mig, men det finns en svepande formulering som inte bara hänvisar till räntor.

Pi, du behöver väl inte några djupare ekonomiska kunskaper för att förstå de mest grundläggande ekonomiska sammanhang?
Det är ju ingen skillnad om du går till banken och lånar 500kkr till en bil eller om en lesinggivare gör det samma. Räntan skall betalas på hela lånebeloppet. Är då inte så avancerat att du behöver en civilekonomutbildning för att förstå detta.

Snoid
Det kanske de flesta fattar. Däremot kanske det är svårare att förstå vilken summa man betalar ränta för vid leasing.

Ja du Guran - själv förstår jag ekonomiska sammanhang rätt bra eftersom det tillhört min utbildning och mina yrken. Men nu var det hur folk i allmänhet kan förstå leasingavtal som dessutom tydligen i många fall är högst oklara - t ex Axa's exempel ovan. Så nog borde det rensas upp och vara enkelt att förstå för alla som vill leasa en bil och vilka förutsättningarna för ändringar i månadskostnaden är måste vara klara och bilhandlaren måste likaså gå igenom detta noggrant med köparen - det tycker i alla fall jag är ett minimikrav. Och därmed kommer säkert också klagomålen att minska markant. Det 'är aldrig fel att vara tydlig eller t o m övertydlig i sådana här sammanhang. Nu verkar det mest som att man snarare strävat efter att formulera sig så att man har alla dörrar öppna för egna förändringar.
Det är lite skillnad vid B2B-affärer för då finns förhoppningsvis människor inblandade på båda sidor med bra kompetens - så har det i alla fall varit på de stora företag jag jobbat på. Men säkert problem även där för mindre företag.

Snoid, det är inte så enkelt som att bara förstå ekonomi.
T.ex.förstår jag inte varför jag ska betala 30% högre avgift om räntan ökar med 3%
Du säger att man ska betala ränta på hela bilens belopp, men jag "hyr" ju inte bilen till hela belopet utan jag hyr den under 3 år och betalar en avgift motsvarande 3 år, varför ska jag då betala ränta motsvarande "för alltid"

Hur ska en vanlig knegare förstå det? Även om man löst ekonomi, hur ska man antas veta att man betalar ränta på hela bilens livslängd om man bara betalar för 3 år?

Bejje,
Någon har betalat för bilen och ligger ute med pengarna för det. För att de gör det tar de några procents ränta precis som om de hade haft pengarna på banken. Då hade banken betalat för att de får använda pengarna.

Ovanpå det vill de ha betalt för att bilen tappar i värde av att bli begagnad.

Bejje, det är ju ingen skillnad mot om du gått till banken och bett om att låna till hela din bil. Det kostar dig räntekostnaden. Låt oss säga 5% för att göra det enkelt. 5% på 500.000kr = 25.000kr/år
Höjs räntan 1 % så kostar det sålunda 5.000kr/år mer
Det du blandar in i dina funderingar är värdeminskningen, som du skriver att du betalar inte för hela din bil.
Är ju exakt samma som att du köper bilen och så spar du undan skillnaden mellan inköpspris - ”inbytespris”. Låt oss säga det är 90.000kr så behöver du spara 2.500kr/månad för att få tillbaka dom 500.000 kr som du köpte bilen för (410.000kr inbytespris/restvärde + 90.000kr du sparat) till det kommer räntekostnaden på ca 2.500kr/månad om räntan är 5%
Så totalt kostar det 5.000kr/månad att ha bilen.

Bejje detta är ingen avancerad ekonomi utan ngt man normalt lär sig i grundskolan.
När du leasar bilen så ligger någon ute med hela bilens pris och det är leasingbolaget, denna kostnad måste läggas i leasingpriset annars går de i konkurs, de flesta med ngt undantag har rörlig ränta.

Det som ingår i leasingavgiften för en bil på 500000:- är:
Räntekostnaden bolaget har på de 500000:-
Värdeminskningen på bilen
Oftast service av bilen
Eventuellt avdrag görs för klimatbonus utslaget på de vanligtvis 36 månaderna.
Vinsten för leasingbolaget som även ska täcka lokaler, personalkostnader mm

Så höjs räntan med 1% så ökar leasingbolagets kostnadet med 1% på 500000:- eller ca 400:- per månad, alltså för varje procent, 3% =1250:- per månad.
I kontrakten finns oftast rätt att justera för räntaekostnaden, däremot har jag svårt att se att de kan justera för annat men det kan finnas ngt bolag som lyckats få in ngn mer klausul.

Bejje detta är ingen avancerad ekonomi utan ngt man normalt lär sig i grundskolan.
När du leasar bilen så ligger någon ute med hela bilens pris och det är leasingbolaget, denna kostnad måste läggas i leasingpriset annars går de i konkurs, de flesta med ngt undantag har rörlig ränta.

Det som ingår i leasingavgiften för en bil på 500000:- är:
Räntekostnaden bolaget har på de 500000:-
Värdeminskningen på bilen
Oftast service av bilen
Eventuellt avdrag görs för klimatbonus utslaget på de vanligtvis 36 månaderna.
Vinsten för leasingbolaget som även ska täcka lokaler, personalkostnader mm

Så höjs räntan med 1% så ökar leasingbolagets kostnadet med 1% på 500000:- eller ca 400:- per månad, alltså för varje procent, 3% =1250:- per månad.
I kontrakten finns oftast rätt att justera för räntaekostnaden, däremot har jag svårt att se att de kan justera för annat men det kan finnas ngt bolag som lyckats få in ngn mer klausul.